Comment rembourser ses dettes avec la méthode boule de neige

Vous avez décidé de reprendre vos finances en main avec l’arrivée du printemps ? Votre avenir vous remerciera. Après avoir mis en place la méthode des enveloppes budgétaires, vous voulez vous attaquer à vos dettes ? Suivez la méthode boule de neige, elle vous donnera le plan d’action parfait. On vous explique comment procéder.

Faire l’état des lieux de ses dettes

Entre le crédit immobilier, celui de votre véhicule et d’éventuels crédits à la consommation, vous voyez votre salaire s’envoler en un rien de temps alors qu’il vient d’être versé sur votre compte bancaire ? Vous aimeriez reprendre tout ça en main mais vous ne savez pas comment faire ? On vous explique tout. 

Le principe de la méthode “boule de neige” est très simple : agir par paliers, mais surtout avoir un plan d’attaque cohérent avec vos finances.

Imaginez une boule de neige qui roule depuis le sommet d’une piste enneigée. Au début, elle est toute menue, elle a très peu de force et peu de poids. Mais en dévalant la pente, elle emmène avec elle toujours plus de flocons. Une fois arrivée en bas, elle est énorme. C’est le principe de cette technique de désendettement. Il va donc falloir commencer par former la petite boule de départ.

Pour créer cette petite boule de neige, commencez par vous munir d’un papier et d’un stylo. Listez sur ce dernier l’ensemble des crédits que vous avez en cours. Ensuite, faites un tableau : dans la première colonne indiquez le montant du crédit qu’il vous reste à rembourser, la durée ainsi que les mensualités idoines. Vous venez d’établir votre état des lieux, il sera votre point de départ. 

Si les sommes indiquées vous font peur, ce n’est pas le moment de faire l’autruche ! Vous êtes là pour les attaquer, et les rembourser plus rapidement pour justement que ces dettes n’aient plus de prise sur votre quotidien.

Classer les dettes, par ordre d’importance

Il est maintenant temps de classer vos différentes dettes en fonction des mensualités mais aussi des sommes restant dues. Il n’est pas question ici de juger vos finances, mais bien de chercher un plan d’action qui va vous permettre de retrouver un équilibre financier serein.

Si vous ne comprenez pas bien le principe, voici un exemple : 

• Prêt immobilier : 150 000€, mensualités de 750€ par mois ;
• Prêt véhicule : 10 000€, mensualités de 250€ par mois ;
• Crédit à la consommation : 5 000€, mensualités de 150€ par mois ;
• Crédit à la consommation smartphone : 1 300€, mensualités de 80€ par mois.

Chaque mois, après avoir reçu votre salaire, c’est donc 1 230€ qui sont directement prélevés sur votre compte bancaire et qui diminuent d’autant votre reste à vivre. Cette mensualité est conséquente, et pour la faire diminuer, il va falloir éliminer les dettes une par une.

Lorsque vous allez contacter les organismes créanciers de ces dettes, certains pourraient vous facturer des frais de remboursement anticipés. C’est souvent le cas des gros emprunts comme les crédits immobiliers, par exemple. Sachez tout de même qu’il vous est possible de négocier cela avec votre banquier. De plus, chaque mensualité est composée d’une part de l’argent que vous avez emprunté à laquelle s’ajoute une part d’assurances et de coût du crédit. Les organismes créanciers ne prêtent pas d’argent gratuitement, bien que ce soit souvent noté en tout petit dans leurs documents ! 

Si vous faites le choix de rembourser par anticipation, le coût du crédit restera le même malheureusement, mais la sérénité financière à la clef en vaut la peine.

Si l’on replace donc dans l’ordre préconisé par la méthode boule de neige ces dettes, il faudra les rembourser dans l’ordre qui suit : 

1. Crédit à la consommation Smartphone
2. Crédit à la consommation
3. Prêt véhicule
4. Prêt immobilier

Vous devez arbitrer entre deux crédits sensiblement identiques ? Placez celui pour lequel il vous reste le moins de mensualités en premier. Si vous ne pouvez toujours pas les départager, mettez en premier le crédit avec le plus haut taux d’intérêt. Ce classement va vous permettre d’atteindre plus rapidement vos objectifs en suivant quelques règles simples.

Mettre en place votre plan de remboursement

Une fois les arbitrages faits, vous savez quelles sont les dettes que vous allez prioriser et donc lesquelles vous allez tenter de rembourser par anticipation. 

Attention cependant, certains sont tentés de mettre toute leur épargne dans le remboursement d’une dette. Cela peut paraître une bonne idée de prime abord. Mais s’il venait à survenir un imprévu, vous seriez dans une situation délicate. Dans ce cas, veillez à toujours garder une épargne minimale qui vous permettra de vous sortir d’éventuels mauvais pas.

Ensuite il va falloir déterminer la somme que vous allez pouvoir allouer à ce remboursement anticipé de la première dette. Il vous reste ensuite deux choix : 

• soit vous contactez l’organisme créancier pour augmenter vos mensualités de la somme souhaitée, 
• soit vous mettez l’argent sur un livret et une fois que vous avez réuni la somme pour solder votre dette faites un versement final. 

Cette deuxième solution peut être dangereuse si vous manquez de discipline. Vous pourriez être tentés d’aller puiser dans la somme d’argent économisée. 

Vous n’avez que 20€ à mettre en plus par mois et vous pensez que cela n’en vaut pas la peine ? Détrompez-vous ! Si vous avez la possibilité de mettre plus : c’est tant mieux !

Si l’on reprend l’exemple cité plus haut, les traites du smartphone de 80€ passeraient à 100€ par mois. Augmenter de 20€ cette mensualité vous permettra de diminuer le temps de remboursement de cette dette de 20%. En d’autres termes, de la rembourser en 13 mois plutôt qu’en 17 mois.

Gagner quatre mois de remboursements peut paraître peu et pourtant, cela va vous libérer 100€ de budget. C’est à ce moment-là que l’essence de la méthode boule de neige se crée. En effet, si vous suiviez le schéma de remboursement de vos dettes, ces 100€ ne seraient pas alloués dans votre budget. Ici, il est question d’un désendettement durable et plus rapide, vous allez donc allouer ces 100€ par mois au remboursement de la dette suivante.

Si l’on suit l’exemple du dessus, jusqu’à l’épuisement de la dette de votre smartphone, les mensualités de votre prêt immobilier, de votre prêt voiture mais aussi de votre crédit à la consommation sont restées les mêmes. 

Désormais vous allez pouvoir rembourser votre crédit à la consommation en y injectant les 100€ restants de votre budget et donc y allouer des mensualités de 250€ et non plus 150€. 

Cette augmentation va vous permettre de rembourser plus rapidement cette deuxième dette, qui une fois soldée, laissera à votre budget un bénéfice de 250€. Ces 250€ mensuels viendront augmenter d’autant votre remboursement de prêt véhicule, portant le remboursement de ce dernier à 500€ par mois au lieu de 250€ par mois. Vous avez désormais compris le principe de la boule de neige et des remboursements en cascade qui vont s’organiser. En accélérant de cette manière les remboursements de vos créances vous allez pouvoir gagner de précieuses années sur les plus gros prêts, bien souvent les prêts immobiliers.

Découvrez les bénéfices de la méthode boule de neige

La méthode boule de neige ne va pas diminuer le volume de remboursement de vos dettes. Il est même question au début, d’augmenter légèrement ce poste de dépense, comme expliqué plus haut. Cependant, la méthode boule de neige vous permet d’écourter la durée de remboursement de vos différentes dettes, ce qui va sur le long terme alléger les charges fixes de votre budget. 

Attention, il ne faut pas confondre la méthode boule de neige et le fait de racheter ou regrouper des crédits que vous auriez en cours en un seul crédit. Procéder à ce genre de regroupement de crédit à, en général, pour conséquences d’augmenter la somme que vous avez à rembourser mais aussi à allonger les durées de remboursement. Ce qui est donc l’opposé de l’objectif fixé par la méthode boule de neige.

Pour ce qui est de votre prêt immobilier, les bénéfices de la méthode boule de neige seront visibles beaucoup moins rapidement. Cependant, vous pouvez toujours garder en tête que votre taux d’endettement a été diminué grâce à l’utilisation de cette méthode boule de neige, et donc au solde des autres dettes. Un rendez-vous avec votre banquier pourra sans doute être envisagé afin de renégocier votre prêt. Vous pourrez opter pour un rachat de crédit, une diminution des taux d’intérêts ou encore une augmentation sensible de vos mensualités. Et soyez-en sûrs : c’est très gratifiant !

Gardez en tête les contraintes de la méthode boule de neige pour rembourser les dettes

La méthode boule de neige va vous permettre de vous désendetter plus rapidement, et cela sur le long terme. Il n’y a pas de miracle, l’argent ne tombe pas du ciel. Contrairement aux plans de financements classiques, la méthode boule de neige garde l’enveloppe allouée au remboursement de vos dettes. Plutôt que de profiter d’un peu plus d’argent disponible après chaque remboursement de crédit, vous gardez le même taux de remboursement. Cependant cela vous permet de gagner de précieuses années.

Pour que la méthode boule de neige fonctionne correctement, il vous faudra veiller à bien la mettre en place dès le début. Privilégiez une petite augmentation des remboursements au début, quitte à l’augmenter par la suite plutôt que de tirer trop sur votre budget et de vous retrouver dans une situation délicate. Dans tous les cas, choisir d’injecter le montant précédemment alloué aux remboursements d’un prêt soldé, c’est déjà faire le choix d’avancer plus vite dans vos remboursements. Par contre, si vous pouvez vous le permettre, augmentez plus et foncez, au bout du chemin il y a la liberté financière !