Avec la hausse des prix qui touche de nombreux produits essentiels à notre quotidien, il devient de plus en plus difficile de gérer le budget familial. Loyer, crédits, courses, activités extrascolaires, facture d’énergie… Les fins de mois deviennent compliquées à boucler et les petits plaisirs se font rares. Que vous ayez des dettes à rembourser ou l’envie de faire des économies, il existe une solution efficace : faire un budget 50 30 20. Cette règle vous aide à gérer votre argent tout en continuant à profiter un peu plus de la vie et même épargner. Envie d’en savoir plus sur cette méthode 50 30 20 ? On vous dit tout sur ce principe de gestion financière et comment l’adapter.
Sommaire
D’où vient la méthode 50 30 20 ?
Avant d’entrer dans le vif du sujet, il me semble important de vous faire un petit topo sur les origines de cette méthode dont on vante les mérites un peu partout sur le web.
En effet, ce principe de gestion budgétaire est issu d’un ouvrage qui a demandé plus de 20 ans de recherches dans le domaine des finances personnelles. Co-écrit par Elisabeth Warren, diplômée de Harvard, experte en faillite et sa fille Amélia Warren Tyagi, consultante en gestion, ce fameux livre s’intitule « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan ». En français, cela se traduit par « Tout ce que vous valez : l’ultime plan à vie ». On est d’accord que la deuxième partie est plus éloquente dans sa langue d’origine.
Bref, ce bouquin sorti en 2005 est devenu un best-seller outre-Atlantique et a popularisé cette méthode du 50 30 20. Pour cause, les deux auteures exposent une réflexion plutôt novatrice : il n’est pas nécessaire de respecter un budget compliqué pour contrôler ses finances. En résumé, il suffit de répartir son argent de façon équilibrée en fonction de ses besoins, ses envies et ses objectifs.
Comment fonctionne le principe 50 30 20 dans le budget familial ?
Maintenant que vous connaissez les origines de cette approche qui se popularise de plus en plus chez nous, il est temps de vous expliquer son fonctionnement. Son principe est simple, il suffit de catégoriser ses revenus nets en trois groupes :
- Ses besoins ;
- Ses envies ;
- Son épargne.
50 % des dépenses pour les besoins du foyer
Ces besoins correspondent aux dépenses essentielles du foyer, celles dont vous pouvez difficilement vous passer. Les 50 % de votre salaire net doivent couvrir ces frais nécessaires. Il est difficile de lister toutes ces dépenses, car selon votre ménage (âge et nombre d’enfants, petit salaire, emplacement géographique…), les besoins peuvent varier d’un foyer à l’autre.
- Votre loyer ou prêt immobilier ;
- Vos factures d’électricité, gaz et eau ;
- Vos frais de transport (essence ou transport en commun) ;
- Vos assurances (habitation, voiture, scolaire) ;
- Vos mutuelles ;
- Vos courses ;
- La garde des enfants ;
- Les abonnements téléphoniques et box ;
- Impôt foncier et taxes ;
- Crédit voiture.
30 % des dépenses pour les loisirs du ménage
Et oui, dans cette méthode, il y a 30 % de vos revenus qui sont pour les envies de la famille. Ces dépenses de loisirs non essentielles, c’est vous qui les définissez librement. Cela peut être :
- Les sorties au restaurant ;
- Du shopping ;
- Des vacances ;
- Les sorties payantes en famille ;
- Les activités de la famille (judo, danse, muscu, guitare…) ;
- Les abonnements aux plateformes de streaming (Netflix, Amazon Prime, Salto…).
20 % des revenus pour l’épargne
Mettre de l’argent de côté ou rembourser d’éventuelles dettes, voilà à quoi servent les 20 % restants. En épargnant ainsi ce pourcentage de votre salaire chaque mois, vous constituez des économies intelligentes.
Comment faire un budget 50 30 20 efficace ?
Pour mettre en application cette règle, calculez les pourcentages 50/30/20 à partir de vos revenus et catégorisez vos dépenses. Voici un petit mode d’emploi pour vous guider.
Calculer ses ressources
Salaire net, allocations, pensions… Calculez vos revenus mensuels. Si vous êtes indépendant, pensez à déduire vos charges.
Analyser ses dépenses des derniers mois
Pour catégoriser vos dépenses et voir où part votre argent chaque mois, vous devez analyser tout ça. Comme on ne dépense jamais la même chose mensuellement dans divers domaines, checkez vos relevés de compte des 3 derniers mois, voire plus. Répartissez ces sorties d’argent dans les trois catégories vues précédemment : besoins, envies, épargne.
Rappelez-vous qu’une envie est en quelque sorte un bonus dont vous pourriez vous passer et un besoin est vraiment essentiel. Si les vêtements sont à placer dans la partie envie, quand c’est pour refaire la garde-robe des petits lorsque plus rien ne va, évidemment cela devient un besoin.
Définir un plan d’action pour optimiser son budget
Maintenant que vous avez une vue imprenable sur vos dépenses des derniers mois, penchez-vous sur celles liées à l’envie. En effet, c’est ici que vous allez pouvoir agir concrètement. Une envie, un loisir personnel ou familial n’a rien d’extravagant, c’est une envie simple qui permet de profiter de la vie. Cependant, elles doivent rester dans les 30 % de vos revenus nets. Eh oui, agir sur ses besoins est bien plus complexe même si c’est faisable, mais nous y reviendrons plus tard.
Plus vous réduisez cette catégorie non essentielle, plus vous aurez de chance d’atteindre les 20 % d’épargne. Néanmoins, avec le coût de la vie qui ne cesse d’augmenter, diminuer ses envies et son épargne me semble plus que pertinent pour contrer l’inflation.
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Comment adapter la règle des 50 30 20 à vos revenus mensuels ?
Il est fort probable que lorsque vous avez catégorisé vos dépenses, vous n’arriviez pas au pourcentage conseillé. Pas de panique, pour rentrer dans les cases, il y a des leviers d’action à étudier. Si vos besoins essentiels dépassent les 50 % de vos revenus nets, Elisabeth et Amélia Warren suggèrent de revoir chacune de ses dépenses afin de s’approcher au plus près du fameux pourcentage.
Agir sur ses crédits
Tentez de revoir vos échéances mensuelles de vos crédits avec les organismes financiers (réduire les prélèvements, les étaler sur plus longtemps) ou renégociez en regroupant tous vos emprunts.
Faire ses courses différemment
Essayez aussi de repenser votre façon de faire les courses. Étudiez les avantages de la concurrence (avantages carte, promotions, coupons de réduction…). Comparez les prix, d’un supermarché à un autre, les tarifs peuvent varier significativement. Si possible, expérimentez le drive. Je vous assure que l’on dépense beaucoup moins, car la tentation est moins grande.
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Comparez les prix des fournisseurs d’énergie
Même si aujourd’hui, il devient difficile de trouver des fournisseurs d’énergie moins chers que d’autres, n’hésitez pas à comparer les prix.
Revoir ses contrats d’assurance et internet
Pour les assurances, si ce n’est pas déjà fait, faites regrouper l’habitation, la voiture, les attestations scolaires des enfants chez le même assureur. Ils peuvent vous proposer des prix plus intéressants. Pour vos abonnements téléphoniques ou box, changez régulièrement d’opérateurs, les prix qu’ils proposent aux nouveaux clients sont toujours plus intéressants. Pour ces deux postes de dépenses, négocier en faisant jouer la concurrence !
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Revoir ses envies
Sur ce poste, c’est vous et vous seul qui pouvez faire des efforts. Avant d’acheter, posez-vous toujours ces questions : « Est-ce que j’en ai réellement besoin ? » et « Est-ce que je peux vivre sans ? ». Je sais que c’est facile à dire comme ça, car notre conscience a parfois bien du mal à nous raisonner. Mais attendez toujours avant d’acheter, laissez-vous un temps de réflexion… Ainsi, vous y verrez plus clair.
Concernant les activités des enfants, pour ma part, c’est une dépense nécessaire. D’ailleurs, certains comités d’entreprise en financent une partie : surtout n’hésitez pas à vous renseigner. Pour toutes les sorties d’argent comme l’habillement, la déco… Privilégiez la seconde main, les brocantes, croyez-moi, vous trouverez autant de pépites qu’en magasin.
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Quels outils pour calculer le pourcentage du budget ?
Ici, rien de nouveau, pas d’outils révolutionnaires à vous partager, c’est à vous d’être consciencieux lorsque vous faites les comptes. Carnet ou tableau, choisissez celui qui vous met le plus à l’aise. Je n’ai malheureusement pas trouvé d’application appliquant la règle des 50 30 20.
Le bon vieux carnet pour gérer son budget
Vieux comme Hérode, mais efficace : un carnet de compte, c’est simple comme bonjour !
Pour ce faire, annoter vos revenus, ainsi que toutes les autres entrées d’argent. Calculer les 50 % de besoins, les 30 % des envies et les 20 % d’épargne. Ensuite, notez ce que vous avez dépensé réellement dans ces catégories mois par mois.
Affinez avec des sous-catégories (loyer, électricité, eau, shopping, restaurants…), bref les domaines dans lesquels vous avez déboursé des euros. Revoyez vos dépenses et créez-vous des objectifs réalisables (c’est très important pour vous encourager). Puis chaque mois, refaites la même chose. Cela va devenir un automatisme.
Faire son budget familial avec Excel
Moins prise de tête, le tableur Excel vous évite de calculer puisqu’il le fait pour vous. Néanmoins, il faut savoir s’en servir. Son fonctionnement est le même que le carnet : listez les dépenses fixes des besoins et les dépenses variables de vos envies. Si vous n’êtes pas très à l’aise avec cet outil, je vous ai trouvé un modèle de tableau Excel à télécharger ou à imprimer (pour les amateurs de format papier) sur le site boeingbleudemer.com
Le calculateur 50 30 20
En tapant dans votre barre de recherche Google « Calculateur 50 30 20 », vous tomberez sur un outil qui vous aide à calculer le pourcentage de votre budget selon votre revenu. Cependant, cet outil est assez sommaire, il ne permet pas d’entrer dans les détails.
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Nous arrivons à la fin de cet article, retenez que créer un budget et atteindre ses objectifs est un travail de longue haleine.
C’est pour cette raison que vous ne devez pas être trop dur avec vous-même. Et puis, il est important de vivre, profiter et savoir lâcher prise de temps à autre, nous ne sommes pas des robots.
D’ailleurs, pour vous décomplexer, j’ai trouvé une étude datant de 2018 qui notifie que 24 % des Français de 18 à 50 ans dépassent leur autorisation de découvert chaque mois. Outre cette petite parenthèse, j’espère que ce petit billet vous a été utile. N’hésitez pas à nous le dire en commentaire !
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