Objets de valeur et oeuvres d'art : quelle assurance habitation choisir ?

Une assurance habitation est nécessaire, que l’on soit locataire ou propriétaire. Mais il en existe tellement sur le marché qu’il est parfois difficile de savoir quelle assurance choisir. Nous allons nous intéresser aux assurances habitations les plus adaptées lorsque l’on possède des objets de valeur ou des œuvres d’art à la maison.

Comment bien couvrir ses œuvres d’art grâce à l’assurance habitation ?

Vous êtes amateur d’art, de peinture, de sculpture ou d’œuvres plus contemporaines ? Il est nécessaire de les assurer correctement, en cas de cambriolage.

Définition d’une œuvre d’art pour votre assurance

Avant de vous donner des conseils pour comparer et choisir votre assurance habitation, il est important de savoir ce que l’on définit exactement comme une œuvre d’art. On appelle œuvre d’art :

• Une gravure,
• une sculpture,
• un tableau,
• un dessin,
• une photographie,
• une tapisserie,
• du mobilier,
• un manuscrit,
• une antiquité,
• un objet en métal précieux,
• une pièce d’orfèvrerie.

Il s’agit donc d’un objet qui est défini par son caractère exceptionnel et sa rareté. C’est ce qui définit aussi sa valeur. Contrairement à des objets plus usuels ou plus courants, ces caractéristiques d’une œuvre d’art sont prises en compte par les assurances habitation. Les œuvres d’art sont comprises dans tout ce qu’on appelle des biens de valeur. Il ne faut pas confondre avec les objets précieux qui eux désignent des biens aux métaux rares comme le platine, l’argent ou encore l’ivoire. Les lingots d’or et les bijoux font également partie de ces objets précieux.

La nécessité de définir un objet de valeur

Que l’on parle d’œuvre d’art ou d’objet de valeur, une chose est essentielle : il faut les déclarer auprès de votre assureur. Cette opération doit être faite au moment de la souscription d’une assurance habitation ou lors de son achat. Seuls les objets déclarés seront en effet pris en compte par votre assureur en cas de vol ou de sinistre.

Pour authentifier votre objet ou définir sa valeur, il est recommandé de faire appel à un commissaire priseur ou à un expert spécialisé. Pour trouver un professionnel, consultez la Chambre nationale des experts spécialisés en objets d’art et de collection (CNES). Celui-ci sera en mesure de vous informer sur l’objet, sa valeur, sa provenance, etc. Tout autant d’informations utiles qui seront nécessaires pour les assurer correctement.

Déclarer le prix des objets d’art ou de valeur auprès de son assureur

Pour assurer vos œuvres d’art, vous devez absolument indiquer la valeur de chacune d’elle à votre assureur. En cas de sinistre, votre assureur pourra faire appel à un expert afin de contrôler la valeur actualisée de l’objet d’art. Cela lui permet de définir le montant d’indemnisation. Nous vous conseillons de garder précieusement les justificatifs attestant de la valeur d’une œuvre d’art (certificat, facture d’achat, rapport d’expert…). Pensez à en avoir une version numérisée également.

Les différentes assurances habitation pour les objets de valeur

En règle générale, une assurance habitation classique suffit si la valeur totale de vos œuvres d’art et de vos objets de valeur en général ne dépasse pas la somme de 3 000 euros. Au-delà de ce montant, il est nécessaire d’opter pour une assurance adaptée. L’assurance multirisque habitation (aussi appelée MRH) est particulièrement adaptée pour couvrir les objets de valeur comme les œuvres d’art dont la valeur est estimée à moins de 20 000 euros. On peut également opter pour des assurances haut de gamme ou des contrats spécifiques qui sont conçus pour les objets de valeur, les œuvres d’art ou bien encore les bijoux précieux.

Les assurances habitation tous risques « haut de gamme »

C’est une formule d’assurance habitation dont le degré de protection est plus élevé qu’une assurance habitation traditionnelle. Grâce à elle, vous pouvez bénéficier d’un haut niveau de protection pour vos objets de valeur. Vous pouvez ainsi prévoir des garanties particulières pour les collections et les objets d’art que vous possédez chez vous.

Les primes de ces assurances peuvent être assez onéreuses. Comme il ne s’agit pas d’une offre standardisée, nous vous recommandons de bien veiller avec votre assureur à vérifier que les protections et les clauses proposées dans le contrat correspondent parfaitement à vos besoins.

L’assurance spécialisée, en valeur déclarée ou en valeur agréée

De plus en plus d’assureurs proposent des assurances spécialisées. Elles sont bien distinctes de l’assurance habitation, et doivent donc être souscrites en plus d’une assurance habitation. Ce type d’assurance garantit tous les biens de valeur, sous la forme « tous risques sauf… ». Sont alors listées clairement les exclusions de garanties dans le contrat.

L’assurance d’œuvre d’art en valeur déclarée est adaptée aux objets dont le montant est compris entre 3 000 et 4 000 euros. Cette formule couvre ces biens contre tous les risques sauf les incendies, l’explosion ou bien encore les vols avec effraction. Si vos biens ont une valeur encore plus importante, il faut alors opter pour une assurance d’œuvre d’art en valeur agréée.

Certaines de ces assurances peuvent prévoir des options, comme le « clou à clou ». Cette option garantit l’objet durant son transport jusqu’au domicile de l’assuré. L’objet peut également être garanti entre différents domiciles déclarés auprès de l’assurance. Il existe aussi une option qui permet de garantir automatiquement les objets dès leur acquisition. Cette option est connue sous le nom de « option de garantie des nouvelles acquisitions ».

Connaître les garanties soumises à condition de votre assurance habitation

La plupart des assurances habitation disponibles à l’heure actuelle sur le marché couvrent les œuvres d’art et les objets de valeur au même titre que le reste de votre mobilier. Pour rappel, une assurance habitation vous couvre en cas de :

• Incendie et/ou explosion,
• dégâts des eaux,
• acte de vandalisme,
• vol
• évènements climatiques comme la neige, la grêle, les tempêtes ou bien les inondations (notamment en cas de catastrophe naturelle),
• bris de vitre.

Mais dans le cas d’œuvres d’art ou plus globalement d’objets de valeur, il arrive souvent que l’assureur demande des garanties complémentaires de votre part. Pour bénéficier d’une indemnisation, l’assuré qui possède un tel objet peut être soumis à des mesures de prévention et de sécurité au sein de son foyer.

L’assureur peut en effet exiger que soient mises en place dans le logement des mesures telles que l’installation d’une caméra de surveillance et d’un système d’alarme pour protéger le bien. Il peut aussi demander la pose de barreaux aux fenêtres, l’installation de portes blindées ou encore la présence d’un extincteur. Veillez donc à bien vous renseigner à ce sujet auprès de votre assureur, afin d’être indemnisé correctement si besoin. L’absence de ces mesures peut en effet être une clause d’exclusion ou bien une limitation de garantie.

Si vous devez assurer vos œuvres d’art ou de manière plus générale vos objets de valeur, il est important de bien connaître la valeur du bien. Cela vous permettra de mieux utiliser le comparateur d’assurances habitation pour savoir quel contrat sera le plus adapté à vos besoins.